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美國大額保險


  在美國的日常社會生活中,任何人都有可能不小心造成對第三者的損害,受害人就會向法院提出控告請求賠償。這種賠償的金額通常很大,不是個人能力所能承擔。沒有人能夠預知何時、何地將被卷入這種是非中。如果投了保,出了事,自有保險公司出面賠。對于美國人來說,保險是必不可少的,他們最常接觸到的保險分別是汽車保險、住宅保險、健康保險、人壽保險、商業保險。下面給大家介紹下,最受全球高凈值人群追捧的美國人壽保險。
  在美國,人壽保險主要分為五種,按照產品問世的順序分別是:Term(定期人壽保險),Whole Life(終身人壽保險),Universal Life(萬能險),Variable Universal Life(投資型萬能險),Indexed Universal Life(指數型萬能險)。
 
  Term (定期人壽保險)
  定期人壽保險是最早問世,也是最簡單的保險。顧名思義,這類保險只保一定的期限,如10年、15年、20年和30年。被保險人如果在有效期內過世,保險公司賠付保額。好處是保費便宜,但沒有現金值,也沒有儲蓄和投資功能,適合需要短期保障和預算有限的人。
 
  Whole life(終身人壽保險)
  這類保險是保終身的??蛻衾U付的保費,在支付固定的保險成本之后,剩余的部分轉換成現金值(cash value)。保險公司會根據公司的盈利情況定期派發紅利,隨著時間的延長,保險內的現金值就會增加。不過如果投保人想提前取消保險,將只能取回一部分的現金值。
 
  Universal Life(萬能險)
  和終身壽險相似,都是保終身。兩者的區別在于,萬能險的條例更為靈活,保單所有人可以在任何時間繳費,費用可多可少,但要達到最低的交費水平。它也有現金值,即所交費用和獲利減去保險費用和收費。萬能險的收益一般和利率市場掛鉤,在目前的低利率大環境下,萬能壽險的投資回報率一般都過低。
 
  Variable Universal Life(投資型萬能險)
  投資型萬能險,由萬能壽險演變而來,關鍵的區別在于,客戶可以在保險公司提供的基金范圍內選擇投資不同的基金,從而獲得相應的投資回報,上不封頂,而且收益不需要交稅。但同時也不保底,如果現金賬戶在金融市場虧損過大,那么投保人就可以需要追加更多的現金來維持保險有效性。因此這類產品對客戶和經紀人的投資水平要求比較高。
 
  Indexed Universal Life (指數型萬能險)
  萬能險的一個變種,可以掛鉤三大指數——美國標普500、香港恒生指數、德國30DAX指數,投資收益和這些指數走勢掛鉤,并且現金值是保本的,就算是指數跌了,現金值也可以得到2%左右的收益。數據顯示,美國股票市場過去幾十年平均年化收益在7.5%,多數年份有8%至10%左右的收益。相對來說,這一收益水平要好于僅投資債券市場類的保險品種的3%至4%的回報。除了同樣具備避資本利得稅和遺產稅的功能之外,客戶還可以隨時從現金值里借錢出來,最多可以拿到現金值的90%,幾乎是零利率而且同樣不需要交稅。這類保險可以在自己發生意外時給家人提供保障,也可以當作一個投資賬戶,在子女上大學,自己退休甚至平時進行大額采購時提取出來。
 
  如何購買美國人壽保險
  從符合購買美國人壽的外國人條件、投保人投保時需準備的資料、支付保費的方式這三個方面介紹如何購買美國人壽保險。
  符合購買美國人壽保險的外國人條件
  一般的外國人既沒有美國身份,也不居住在美國,只是偶爾到美國來旅游或出差,這些人以前是買不到美國的人壽保險的。
  不過這幾年很多家保險公司為了擴大銷售范圍, 開始放寬限制,允許居住在中國的中國人只要滿足以下任何一個條件就可以購買美國的人壽保險。
  在美國有房產;
  有直系親屬生活在美國;
  通過美國的券商持有美國公司股票;
  在美國有銀行賬戶并超過6個月;
  定期來往美國。
  投保要準備的資料如下
  有效護照和簽證,投保人必須持有效護照和簽證,合法進入美國;
  在美國填寫人壽保險申請表,并在美國進行免費身體檢查(主要是抽血、驗尿、測身高體重、做簡單的心電圖等),現在有一些保險公司還允許投保人在香港體檢。體檢費用保險公司承擔。
  病歷資料,大額保單有時需要投保人提供大陸的病歷資料,可以是中文,保險公司會找人翻譯。
  常住地證明,如果來自大陸沿海大城市如北京、天津、上海,廣州等地,投保人的身體健康,可以拿到很好的保費級別。
  支付保費的方式
  針對近期來自中國的客戶量激增,美國各大銀行,投資公司均推出一系列便民措施。例如可以接受中國的身份證和駕照為合法ID,允許海外的通訊地址,可以不需要提供社會安全卡等等。目前常見的支付方式有三種。
  投保人在美國的銀行開設帳戶,投保人每年支付保費或每月自動從銀行付保費。
  部分保險公司甚至允許客人從香港銀行直接電匯保費到保險公司的戶頭。
  部分保險公司還可以用國內發行的信用卡來支付美金保費。
  如何理賠
  只要提出死亡證明并填寫死亡理賠申請單就可申請理賠。若是非美國公民居民,也只需要將死亡證明翻譯成英文并公證后,連同死亡理賠單一起送回保險公司即可辦理賠償。 現在很多大型保險公司更是和中國的醫療機構以及調查公司掛鉤,能夠及時調閱保險申請客戶的醫療報告和理賠訴求。


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